Χαϊδελβέργη – Σημαντικές οικονομικές απώλειες καταγράφουν οι αποταμιευτές που διατηρούν τα κεφάλαιά τους σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου (Tagesgeld) σε τοπικά πιστωτικά ιδρύματα της Βάδης-Βυρτεμβέργης, καθώς η πλειονότητα των περιφερειακών τραπεζών προσφέρει σχεδόν μηδενικές αποδόσεις. Σύμφωνα με νέα δεδομένα που ήρθαν στο φως της δημοσιότητας, το χάσμα μεταξύ των τοπικών ιδρυμάτων και των τραπεζών που δραστηριοποιούνται σε πανεθνικό επίπεδο διευρύνεται, αφήνοντας τους πελάτες των πρώτων με ελάχιστα έως ανύπαρκτα οφέλη από τους τόκους.
Η ανάλυση που πραγματοποιήθηκε από την πλατφόρμα σύγκρισης Verivox ανέδειξε μια ξεκάθαρη εικόνα για την τραπεζική αγορά του γερμανικού νότου. Εξετάζοντας τα δεδομένα από περισσότερα από 800 πιστωτικά ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων 48 Ταμιευτηρίων (Sparkassen) και 89 περιφερειακών Συνεταιριστικών Τραπεζών (Genossenschaftsbanken) στη Βάδη-Βυρτεμβέργη, διαπιστώθηκε ότι ένα μεγάλο ποσοστό αυτών των οργανισμών παρέχει επιτόκια που κυμαίνονται μεταξύ 0% και 0,25%. Συγκεκριμένα, το 40% των Ταμιευτηρίων και το 34% των Συνεταιριστικών Τραπεζών της περιοχής κινούνται σε αυτά τα εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα, στερώντας ουσιαστικά κάθε απόδοση από τους καταθέτες τους.
Σε αντίθεση με την εικόνα που παρουσιάζουν τα τοπικά ιδρύματα, οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται σε ολόκληρη τη γερμανική επικράτεια προσφέρουν κατά μέσο όρο επιτόκιο της τάξεως του 1,28%. Το ποσοστό αυτό είναι υπερτριπλάσιο σε σχέση με τον μέσο όρο που προσφέρουν τα Ταμιευτήρια στη Βάδη-Βυρτεμβέργη, ο οποίος διαμορφώνεται μόλις στο 0,35%. Παρόμοια είναι η κατάσταση και στις Συνεταιριστικές Τράπεζες, κατηγορία στην οποία εντάσσονται οι Volksbanken και Raiffeisenbanken, καθώς και οι PSD και Sparda-Banken, όπου η μέση απόδοση φτάνει το 0,37%. Τα συγκεκριμένα ποσοστά βρίσκονται μάλιστα κάτω και από τον ομοσπονδιακό μέσο όρο των αντίστοιχων τραπεζικών ομάδων.
Ο ρόλος του ανταγωνισμού και η πιστότητα των πελατών
Η σημαντική αυτή απόκλιση στα επιτόκια αποδίδεται κυρίως στη δομή του ανταγωνισμού και στη συμπεριφορά των πελατών. Οι μεγάλοι τραπεζικοί όμιλοι που απευθύνονται στο ευρύ κοινό σε όλη τη Γερμανία λειτουργούν σε ένα περιβάλλον έντονου ανταγωνισμού, γεγονός που τους ωθεί να προσφέρουν ελκυστικότερες αποδόσεις για να προσελκύσουν κεφάλαια. Αντιθέτως, τα τοπικά Ταμιευτήρια και οι Συνεταιριστικές Τράπεζες ανταγωνίζονται κυρίως μεταξύ τους σε περιορισμένη γεωγραφική κλίμακα.
Παράλληλα, τα τοπικά ιδρύματα βασίζονται παραδοσιακά σε μια βάση πελατών που χαρακτηρίζεται από υψηλή πιστότητα και χαμηλότερη ευαισθησία στις τιμολογιακές μεταβολές. Αυτή η σταθερότητα επιτρέπει στις περιφερειακές τράπεζες να διατηρούν χαμηλά τα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, καθώς οι μεταβολές σε αυτού του είδους τους λογαριασμούς έχουν άμεσο αντίκτυπο στο κόστος λειτουργίας τους. Κάθε αύξηση επιτοκίου στο Tagesgeld εφαρμόζεται αυτόματα στο σύνολο των καταθέσεων και όχι μόνο στους νέους πελάτες, γεγονός που καθιστά τα ιδρύματα διστακτικά σε αυξήσεις.
Στον τομέα των προθεσμιακών καταθέσεων (Festgeld), οι διαφορές εμφανίζονται μικρότερες αλλά παραμένουν αισθητές. Για καταθέσεις διετούς διάρκειας, οι πανεθνικές προσφορές αποδίδουν κατά μέσο όρο 2,05%, ενώ τα Ταμιευτήρια της Βάδης-Βυρτεμβέργης προσφέρουν 1,64% και οι Συνεταιριστικές Τράπεζες 1,66%. Σε πρακτικό επίπεδο, για μια κατάθεση ύψους 10.000 ευρώ, η διαφορά αυτή μεταφράζεται σε απώλεια περίπου 192 ευρώ σε βάθος διετίας για όποιον επιλέξει το μέσο τοπικό ίδρυμα αντί για μια πιο ανταγωνιστική λύση.
